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最后一步如何迈出

归档日期:11-23       文本归类:后部阵容      文章编辑:爱尚语录

  近段时间,商业银行部分业务板块和条线进行子公司改革试点的消息甚嚣尘上,不少媒体分析称,信用卡有望率先实现法人独立经营。

  自2002年部分银行尝试信用卡事业部制改革以来,信用卡业务经历了十余年的高速发展。信用卡业务事业部制改革已经逐步走向深入,但业内人士认为,从事业部制到子公司制,仍有许多问题待解决。

  相比于人、财、物相对独立的事业部制,子公司在法律层面拥有独立的法人资格。

  中金公司表示,理财、信用卡、私人银行等业务较为市场化,被纳入现有银行体系作为一个部门运作,在机制、薪酬等方面都不适应日趋激烈的市场竞争。

  有业内专家分析称,若监管部门有意推动子公司制改革,在银行现有业务结构中,相比于理财和私人银行业务,信用卡业务的事业部特质最为明显,可能成为最早被分拆的业务之一。

  不过,在不少业内人士看来,信用卡、理财等业务拆分后以子公司运作,虽然是监管部门鼓励的大方向,但目前仍待监管政策的正式落地。

  不过据记者了解,目前多家银行均暂无信用卡子公司制改革的计划。浦发银行(600000,股吧)高管日前在业绩发布会上称:“目前没有分拆成立子公司的特别打算。去年按照栅栏原则单独成立了资产管理部门,下一步如果银监会支持,独立出去持牌的可能是有的。”

  信用卡业务是银行各业务条线中最早以专营机构或直属机构运作的,从2002年开始,各家银行的信用卡中心纷纷成立。工行、建行的信用卡中心都于当年成立,是总行内部相对独立核算的专业化经营机构。

  此后,信用卡业务历经十余年的高速增长,尤其在利率市场化、金融脱媒的压力下,由于信用卡业务既能带来利息收入,又能带来手续费等非息收入,不少银行大力发展中间业务,信用卡被视为重要的中收增长点。

  工行的数据显示,截至去年12月17日,工行信用卡发卡量已经达到1亿张,客户数达6697万户,年消费额达18830亿元,是2002年牡丹卡中心成立之初的84倍;贷款余额更是激增到3662亿元,比2002年翻了263倍。

  其他银行的信用卡业务无论是发卡量还是消费额也都多年保持两位数的增长。农行2014年年报显示,截至去年末,农行信用卡累计发卡量5138.36万张,信用卡全年消费额9943.92亿元,较上年增长23.3%。中行去年末信用卡累计有效卡量4786.94万张,同比增长14.25%,信用卡消费额达1.34万亿元,同比增长31.17%。

  信用卡发卡量和消费额稳定增长带来了信用卡业务收入的持续增加。农行去年末个人卡透支2228.65亿元,较上年末增加285.35亿元,增长14.7%。工行去年末信用卡透支增加591.1亿元,增长19.2%。

  同时,近几年国内银行不断拓展信用卡中间业务收入,分期业务和收单业务是其主要来源。农行去年末银行卡手续费收入192.79亿元,较上年增加33.50亿元,增长21.0%,成为手续费和佣金净收入中增长最快的项目,农行称其主要原因是由于银行卡分期业务增长较快。

  正因为信用卡业务相对“独立”较早,且业务发展较成熟,业内不少分析认为,信用卡或成为最早拆分的业务条线。

  但据记者了解,不少银行信用卡部门组织架构改革也经历了一波三折。2002年开始的信用卡事业部改革对信用卡业务的高速发展功不可没,事业部在激励上机制灵活,且整体风险、策略可控,因此是各大银行成熟业务的首选架构设计。

  但其缺点也是显而易见,据记者了解,多数银行信用卡中心目前虽然是独立核算,但并不是人事完全独立,事业部与银行之间没有建立起真正的防火墙,部分资金也仍按FTP(内部资金转移定价)价格从总行拆借。

  有些银行的信用卡部由于事业部制改革未达到预期效果,几年后又被重新调整回职能部门。据有关媒体报道称,浦发银行高管近期表示:“原来信用卡比较独立,和花旗合作,走了几年不是太理想,又转回来了,信用卡目前不会有别的考虑。”

  实际上,在不少业内人士看来,事业部制就是向子公司制的过渡阶段。但是信用卡业务十年的架构调整历程,让不少业内人士对于拆分信用卡部门持谨慎态度。

  市场分析人士认为,银行信用卡成立单独的子公司制来运营在技术上已不存在多大障碍。但是在管理上,分拆最大的障碍在于,这些业务都依托银行母体特别是分支行的渠道。但是在管理上与分行分部的业务关系和边界怎么划分,这也是当年事业部制改革中遇到的问题。

  “信用卡业务拆分后,发卡以及挂失、补办等依然需要借助网点的渠道,但从行内部门转移到行外子公司后,这中间涉及到部门进行资源共享和协同、不同条线之间的协作和定价以及考核都要面临重新调整。”一位银行人士告诉记者。

  但应该看到,部分银行信用卡事业部制改革已经在逐步走向深入,有些银行信用卡中心已经开始探索按照市场价定价从总行拆借资金,不按照行内FTP定价,从而使事业部人、财、物权的独立性越来越强,银行的风险隔离机制也更加牢固。

  更重要的是监管层的态度。民生银行(600016,股吧)早在2008年提出设立全资信用卡公司,注册资金16亿元,但并未获得监管部门的批复。不过今年监管层的态度发生变化,监管层表示,2015年将积极推动银行业务管理架构改革,其中一个课题就是探索部分业务板块和条线子公司制改革。

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